Nederlanders behoren van oudsher tot de best verzekerde inwoners van Europa. We verzekeren ons met schadeverzekeringen zoals een aansprakelijkheids-, inboedel- en opstalverzekering, maar ook met levensverzekeringen ‘voor later’ zoals een studieverzekering voor de kinderen, een overlijdensrisicoverzekering of een lijfrenteverzekering.
Met een lijfrenteverzekering spaart u voor tijdens uw pensioen. U spaart jarenlang een bedrag om tijdens uw welverdiende pensioen van een extra spaarpotje voorzien te zijn (pensioengat opvullen).
Maar het kan natuurlijk zijn dat uw lijfrente wordt uitgekeerd op een moment dat u het geld nog helemaal niet nodig heeft. Of dat de spaarrente nog lager dan nu of zelfs negatief uitvalt, zodat uw opgebouwde kapitaal in de uitkeringsfase niets meer oplevert dan de ‘oude sok’.
Het laten uitkeren van uw lijfrenteverzekering op het moment van vrijkomen is daarom niet in steen gehouwen. U kunt verschillende andere keuzes maken om uw vrijkomende lijfrente slim te besteden en voor u te laten werken. Hieronder geven we u 3 tips om uw lijfrentegeld optimaal tot zijn recht te laten komen.
Maar eerst de basis: wat is een lijfrente?
Een lijfrenteverzekering is bedoeld om een extra potje op te bouwen voor na uw werkzame leven. Dat levert niet alleen een aanvulling op uw pensioen op (opvullen pensioengat) maar het kan ook tijdens de opbouw belastingvoordeel opleveren. De lijfrent-uitkering wordt tijdens uw pensioen periodiek uitgekeerd.
Bij het afsluiten van de lijfrenteverzekering spreekt u de einddatum van de verzekering af. Deze einddatum is vrijwel altijd ook het moment dat u de AOW- leeftijd bereikt.
U mag de einddatum van uw opbouwende lijfrente ook tot maximaal 5 jaar na AOW datum doorschuiven. Daarna moet u het opgebouwde kapitaal laten omzetten in een uitkerende vorm. Dit kan zowel bij een verzekeraar (expirerende lijfrente) dan wel in een bankspaaroplossing (op basis van beleggen of vaste spaarrente).
Helaas mag het opgebouwde spaarpotje niet in een keer worden uitgekeerd en moet het in minimaal 5 jaar worden uitgekeerd in gelijke termijnen (langer mag uiteraard ook). De uitkeringsbedragen zijn ook belast. U heeft tijdens de opbouw de ingelegde premie mogen aftrekken van de belasting. Het voordeel is wel dat u tijdens uw pensioen vaak in een lagere belastingschijf valt.
Laten uitkeren of niet: wat zijn de opties?
Het is zover: uw lijfrente komt vrij. Dan zijn er een aantal dingen die u kunt doen met uw lijfrentekapitaal. We hebben 3 tips voor u:
1- Rekening houden met de leefbare jaren
Houd rekening met de leefbare jaren, dat wil zeggen de jaren dat u nog fit bent en actief van het leven kunt genieten. Het kan dus handig zijn om uw lijfrente tot uw 75 ste laten uitkeren in plaats van levenslang.
Voordeel is dat het te ontvangen bedrag hoger is dan bij een levenslange uitkering. En juist als u het extraatje niet nodig hebt voor het dagelijks levensonderhoud maar het bedoeld is om leuke dingen van te doen, kan het handig zijn om dit te gebruiken tijden de leefbare jaren.
Het klinkt wat cru, maar weinigen maken na hun 80ste levensjaar nog een wereldreis…
2- Toch doorsparen met uw lijfrentegeld
Dit is een mooie optie voor mensen die het geld op het moment van vrijkomen (nog) niet nodig hebben en door willen sparen of beleggen.
Aangezien de AOW-leeftijd met een paar jaar is verschoven, komt de lijfrente voor veel mensen eigenlijk te vroeg vrij. Waarom zou u uw lijfrente al laten uitkeren als u nog een paar jaar door moet werken tot aan uw pensioen?
U mag uw lijfrentekapitaal verder laten renderen tot maximaal 5 jaar na het bereiken van de AOW- leeftijd. Daarna moet u het bedrag gedurende minimaal 5 jaar in termijnen laten uitbetalen. Dit loopt via een lijfrente-uitkering bankspaarrekening of via de verzekeraar.
3- Beleggen
Er is nog een derde optie, die wél uitzicht biedt op een hoger rendement van uw lijfrentegelden: beleggen. U kunt bij het vrijkomen van uw lijfrente, het vermogen (laten) beleggen in allerlei verschillende beleggingsfondsen.
U ontvangt dan een maandelijkse uitkering vanuit uw beleggingen, met zicht op een hoger rendement dan met sparen.
Dat geldt ook als u de lijfrente-uitkering wilt uitstellen. Heeft u het geld niet direct nodig (pensioen en AOW bieden voldoende inkomen) of moet u nog een paar jaar doorwerken? Dan kan uw lijfrente uitstellen een aantrekkelijke optie zijn. U profiteert van belastingvoordeel en kunt tegelijkertijd meer rendement behalen dan bij sparen.
Bent u op zoek naar meer rendement maar is zekerheid ook belangrijk voor u? Het is ook mogelijk om een deel van uw lijfrentevermogen te beleggen en de rest te sparen. Zo combineert u het beste van beide werelden: de zekerheid van sparen met de kansen van beleggen.